Как получить выплату по страховке?

ОСАГО

Действия на месте ДТП

Европротокол

Если в ДТП никто не пострадал, оба участника ДТП согласны с картиной происшествия, не пьяны и не имеют взаимных претензий, а также уверены, что повреждения их машин не превысят 25 000 гривен, то наиболее быстрым решением вопроса на месте будет составление так называемого Европротокола. Но в данном случае нужно помнить, что такой протокол дает возможность получить выплаты только по ОСАГО, для получения денег по полису КАСКО вызов ГАИ обязателен! Разве что ваш договор по КАСКО предполагает выплаты без справки из ГАИ, но в таком случае, как правило, обязателен выезд на место ДТП страхового комиссара. Заполнив европротоколы и уведомив по телефону страховые компании, можно смело разъезжаться. А уже затем, необходимо обратиться в свою страховую компанию и заполнить письменное обращение.

Читайте также: Что делать при ДТП?

Если же какое-то из перечисленных условий не выполняется, то нужно вызвать ГАИ, которая возьмет на себя составление схем и, в случае необходимости, предоставит все данные страховым компаниями. Но в таком случае кто-то из участников (или оба) не избежит штрафов за нарушение ПДД и составления протокола об административном правонарушении.

Что делать виновнику ДТП?

Больше двух участников ДТП автоматически исключает возможность заполнения европротокола.

Если так получилось, что вы виновник ДТП, то ваша миссия заключается только в подаче письменного обращения в страховую в течение трех рабочих дней. Если срок этот пропустить, то затем можно получить от страховой компании регрессивный иск в размере выплаты пострадавшему лицу, поэтому тянуть не стоит. На этом, по сути, его миссия заканчивается. Правда, не стоит немедленно приступать к ремонту своей машины на случай если понадобится проведение транспортно-трасологической экспертизы. 

Что делать пострадавшему в ДТП?

Первым делом, еще на месте ДТП записать все данные полиса второго участника. И, если есть возможность, здесь же «пробить» полис на сайте МТСБУ, чтобы убедиться в его подлинности. А уже затем можно спокойно обращаться в страховую компанию виновника за выплатой и написать заявление на выплату. По закону сделать это можно в течение года для получения выплаты на поврежденное имущество и трех лет — на восстановление здоровья. Соответственно, спешить не обязательно, но любые действия страховой компании будут отсчитываться от даты подачи всех заявлений. Затем, в течение 10 рабочих дней после подачи заявления страховая компания может провести осмотр имущества для оценки повреждений. Если этого не произошло, то вы имеете полное право начать ремонт самостоятельно, но лучше перед этим все же письменно уведомить о начале ремонта страховую компанию, чтобы в случае конфликтов и расхождений в оценке суммы ремонта, у вас было подтверждение, что в течение 10 дней никто не явился, о чем вы и уведомили страховую компанию.

Далее, после подачи страхового заявления, у компании есть 90 уже календарных дней на согласование суммы ремонта. За это время должны закончиться все судебные процессы по установлению виновника ДТП (если нет, то 90 дней будут продолжены на время задержки со стороны следствия). И, после этого, в течение 15 дней должна произойти выплата для проведения ремонта. Перед этим крайне желательно ознакомиться с письменным расчетом выплаты, чтобы понимать на что именно вам дают деньги. Также нужно быть готовым к тому, что при получении денег «на руки», а не на СТО, страховая скорее всего не доплатит сумму в размере НДС. Законных оснований на это нет, но практика крайне распространенная. И вернуть НДС они захотят только если вы принесете счет на ремонт с СТО, которое является плательщиком НДС. Но, как показывает практика, получить недостающие деньги можно и без этого, у наших форумчан получается. Инструкции читайте здесь.

КАСКО

Действия на месте ДТП ничем не отличаются от того, что нужно делать в случае, если вы хотите получить выплату только по ОСАГО. Вот только Европротокол уже, в большинстве случаев, не поможет. Если ваш договор не предусматривает выплату без привлечения ГАИ, то эта процедура обязательна. Также не лишним будет записать данные виновника, страховая их обязательно попросит. Обязательно нужно уведомить страховую о факте ДТП как можно скорее, это будет первым подтверждением факта ДТП. Вполне возможно, что в таком случае на место прибудет страховой комиссар, который возьмет на себя сбор всех необходимых данных, а также будет незаменимым помощником в случае конфликтной ситуации с другим участником ДТП. Если авто после ДТП не на ходу, то его стоит сразу доставить на СТО, на котором планируете машину ремонтировать. Официальное или нет — решать вам. Также стоит сразу согласовать СТО со страховой компанией, часто у каждой страховой есть «черный список» слишком падких до денег СТО, с которыми они отказываются сотрудничать. Законных оснований для таких черных списков нет, но затягивание рассмотрения процесса выплаты ни вам, ни страховой не нужны, поэтому лучше все эти моменты уточнять заранее. Как правило, со всеми официальными СТО компании сотрудничают, да и отказать в смете с официального сервиса будет гораздо сложнее.

Затем в те же три календарных дня нужно уже лично приехать в страховую компанию и заполнить заявление на выплату. Затем будет запущен процесс оценки стоимости ремонта. Как правило он заключается в предоставлении сметы/дефектовки с СТО, посмотрев на которую страховая компания может назначить независимую экспертизу, чтобы убедиться, что СТО сумму не завышает (а скорее всего завышает). Поэтому придется согласовать «хотелки» СТО с реальной стоимостью ремонта. Согласование может быть как простым, так и сложным и не исключает коррупционный фактор, как и любое согласование в нашей стране. У экспертов есть определенные «вилки» по оценке и сумма может меняться в широких пределах.

На все про все страховой компании отведены те же 90 дней, а от момента урегулирования суммы ремонта до выплаты — две недели. Как показывает практика получения выплаты в адекватной страховой компании, около трех недель нужно на то, чтобы в страховой компании оказалась расширенная справка о ДТП, без которой выплата не будет согласована в любом случае, затем буквально в течение пары дней (если сумма ремонта к тому моменту уже согласована) выплата утверждается и через несколько дней необходимая на ремонт сумма оказывается на счету выбранного СТО.

Что такое «тотал»?

Все, написанное выше относится к машинам, которые подлежат ремонту. Однако, после серьезного ДТП ущерб может быть настолько большим, что ремонтировать машину уже нет смысла и тогда страховая компания поднимает вопрос о конструктивном уничтожении или так называемой «тотальной гибели» автомобиля. Но одно дело, если машина сгорела дотла и совсем другое, если сохранилась существенная часть. В таком варианте владелец авто вполне может остаться и без машины, и без существенной выплаты, то есть у разбитого корыта.

У каждой страховой компании свои методы оценки тотальной гибели авто, рассчитываемой исходя из начальной стоимости автомобиля на момент страхования. Это может быть 60-80% страховой суммы. То есть если машина стоила 200 000 гривен, а ремонт оценили в 120 000 гривен, то страховая компания может решить, что это тотальная гибель и отказаться оплачивать ремонт. В то время как другая в аналогичной ситуации согласится с необходимостью восстановления машины. Соответственно, вариант «тоталить или не тоталить» сильно зависит от оценки стоимости ремонта и здесь далеко не всегда примут в расчет стоимость ремонта на официальном СТО, а решать будут независимые эксперты. Поэтому, если выбранный страховой компанией вариант вас не устраивает, нужно вооружиться все той же калькуляцией официального СТО, а также заказать независимую экспретную оценку, которая влетит в копеечку, но уже будет аргументом или для отдела урегулирования страховой компании или, в самом сложном случае, для суда.

Если же машину все же признали конструктивно уничтоженной и вы с этим согласны, то следующий вопрос здесь — как оценить стоимость остатков и кому они в итоге отойдут в собственность. Варианты могут быть очень разными в зависимости от того, насколько в остатках заинтересована страховая компания. Этот вариант наиболее прост для владельца, так как он получает на руки страховую сумму за вычетом франшиз, износа и пропорционального уменьшения страховой сумму (в зависимости от договора страхования). К примеру, от страховой суммы в 200 000 гривен отнимут 5% франшизы, и 10% износа по возрасту, то есть на руки владелец получит 170 000 гривен.

Сложнее, если страховая компания будет настаивать на том, что автомобиль остается у клиента. В этом случае будет назначена еще одна экспертиза, призванная оценить стоимость остатков. И вот здесь начнется самое интересное. Ведь в данном случае страховая будет стараться максимально завысить стоимость остатков, а экспертиза совсем не обязательно будет непредвзятой и оценка может быть гораздо выше, чем «страховая сумма — стоимость ремонта». В итоге на руки владелец получит разницу вида «страховая сумма - франшиза - износ - стоимость остатков». Возьмем все тот же пример и представим, что остатки оценили в 110 000 гривен. Итого 200 000 - 5% - 10% - 110 000 и на руки владелец получает лишь 60 000 гривен и груду, в общем-то, железа, которую нужно еще попробовать реализовать через скупщиков битых авто или по частям на разборке. Удачность реализации уже будет сильно зависеть от популярности автомобиля на вторичном рынке, возможен выкуп на запчасти, под восстановление или даже лишь с целью получить легальные документы на машину, бывает по-всякому. 

Все перечисленные вопросы и нюансы стоит обязательно уточнять на момент заключения договора. А именно:

• Как оценивается тотальная гибель
• Учитывается ли при страховой выплате износ автомобиля
• Кто занимается реализацией остатков при тотальной гибели

Читайте также: Как правильно застраховать машину?

Как говорится, надеяться нужно на лучшее, а готовиться к худшему. В случае возникновения любых конфликтных ситуаций и попыток страховой компании «идти в отказ» не следует опускать руки, на форуме немало успешных историй препирательств со страховыми компаниями. Призвав на помощь опытного юриста многие конфликтные вопросы можно решить даже без суда.