Брать или не брать? Разбираемся с автокредитованием

После бума потребительского кредитования 2006-08 годов произошел спад и лишь сейчас снова появляются интересные предложения. Сегодняшнее положение на рынке финансовых услуг позволяет потенциальному клиенту выбрать тот пакет услуг, который будет ему наиболее удобен — как с точки зрения сервиса, так и с точки зрения расходов. Подавляющее большинство банков в Украине на самых разнообразных условиях предоставляет кредиты на покупку автомобиля, причем вы можете в каждом конкретном случае выбрать банк, который будет наиболее приемлемым для вас.

В принципе, у вас есть несколько путей приобретения автомобиля в кредит:

• взять кредит на покупку авто в банке, и затем, имея на руках полную сумму стоимости авто, купить его в автосалоне или на рынке
• пойти в автосалон, где вам оформят кредит на покупку нового автомобиля в сотрудничестве с каким-либо банком
• лизинг автомобиля — еще одна альтернатива кредиту

Как правило, кредит часто путают с рассрочкой. Давайте разберемся, чем же отличается кредит от рассрочки и что за зверь такой - лизинг.

Кредит

Финансовый (денежный) кредит — это услуга по предоставлению во временное пользование некоторой суммы денег с последующим ее возвратом. То есть фактически вы приходите в банк, оформляете документы на кредит, после чего банк выдает вам некоторую сумму, которую вы обязуетесь вернуть в сроки, указанные в договоре. Как правило, на кредит начисляют еще процентную ставку. Процентная ставка определяет, сколько еще нужно будет вернуть банку денег помимо взятой в кредит суммы. Как правило, процентная ставка указывается в процентах в месяц или же в год. То есть, например, если вы взяли в банке кредит на 100 000 грн. на пять лет и у вас в договоре прописана процентная ставка, допустим, десять процентов в год, то всего за пять лет вы должны будете вернуть банку уже не 100 000 грн, а 100 000 грн + 50% от этой суммы, то есть в общей сложности 150 000 грн. Предоставление кредитов — это один из основных способов зарабатывая банком денег. Как правило, при досрочном погашении кредита банк начисляет вам поверх выданной суммы процентную ставку за тот срок, в течение которого вы пользовались деньгами. Бывают и неприятные исключения, когда даже при досрочном погашении задолженности вам начисляют проценты за тот срок, на который вы брали кредит, этот момент нужно заранее уточнять.

Рассрочка

Рассрочка - это просто выплата всей стоимости автомобиля, растянутая во времени. Допустим, вы берете автомобиль за 24 000 грн в рассрочку на год, тогда каждый месяц вы будете выплачивать по 2 000 грн. Здесь в договоре купли-продажи автомобиля никакой банк не принимает абсолютно никакого участия, это договор между продавцом (неважно, автосалон ли это, юридические либо физическое лицо) и покупателем.

Лизинг

    Лизинг - это, скажем так, особая форма аренды. Если при покупке автомобиля в кредит или в рассрочку автомобиль сразу становится имуществом своего нового владельца, то при лизинге автомобиль остается собственностью лизингодателя - банка либо автосалона. Допустим, вы приобретаете автомобиль стоимостью 100 000 грн. на условиях лизинга сроком до пяти лет под 12% годовых. При покупке вы вносите некий стартовый взнос от стоимости автомобиля (как правило, он составляет 15-30%), забираете ключи и уезжаете. Но! Самое главное - купив таким образом автомобиль, вы не являетесь его владельцем - на вас оформляются соответствующие документы - доверенность на автомобиль, временный техпаспорт и так далее. Вы самостоятельно не проходите никакие техосмотры, никакие регистрации в МРЭО и тому подобное - за вас все сделает ваш лизингодатель. Затем в течение пяти лет вы выплачиваете остаток суммы, которая рассчитывается кредитным калькулятором и делится на равные части. И еще - в стоимость полной суммы лизинга часто включается пакет дополнительных услуг - автострахование, бесплатный сервис в определенном СТО, прохождение техосмотра, предоставление подменного авто взамен купленного при его поломке, и так далее.

А далее возможны варианты. Первый — вы выплачиваете 12% в год от первоначальной стоимости автомобиля, и тогда в год вы будете платить по 12 000 грн, и в итоге за пять лет вы выплатите только 60 000 грн из оставшихся 130 000. У вас останется задолженность в 70 000 грн., которую вы можете выплатить единоразово и таким образом выкупить автомобиль у лизингодателя. Второй вариант — на пять лет растягивается уже остаток от полной суммы, то есть 130 000 грн., и тогда на протяжении пяти лет вы будете выплачивать по 26 000 грн. в год. После окончания этого срока автомобиль перейдет в ваше полное распоряжение. И еще — в стоимость полной суммы лизинга часто включается пакет дополнительных услуг: автострахование, бесплатный сервис в определенном СТО, прохождение техосмотра, предоставление подменного авто взамен купленного при его поломке, и так далее.

Нюансы

Казалось бы, удобно — пришел, заплатил денежку, забрал ключики и катайся себе на здоровье, не бегая по МРЭО и не выплачивая никакие налоги. Не все так просто — как и в любом деле, связанном с деньгами, здесь есть нюансы. Первое и самое главное, — автомобиль-то не ваш.  Это будет иметь значение только в том случае, если вы попытаетесь выехать на авто за пределы Украины. При наступлении форс-мажора (попросту говоря, аварии) автомобиль остается у владельца - все затраты на ремонт выплачиваются по договору со страховиком. Если же автомобиль поврежден так, что его восстановление невозможно, тогда страховик выплачивает полную сумму лизинговой компании, после чего та высчитывает из полученной суммы свои расходы и возвращает клиенту остаток выплаченной суммы за авто. Второй момент - лизингодатель либо запрещает проводить какую-либо модернизацию автомобиля, либо (что бывает чаще всего) все дополнительное оборудование, установленное на автомобиль, автоматически становится собственностью лизингодателя до тех пор, пока владелец не выкупит ее. И третий момент - при неуплате лизингодатель может запросто забрать автомобиль обратно. На данный момент авто в лизинг предоставляют уже многие автосалоны, в частности, оформить лизинг вы можете у официального дилера Audi или Skoda во многих крупных городах Украины. Также, помимо автосалонов, существует целый ряд компаний, которые занимаются исключительно предоставлением лизинга.

При покупке же в кредит автомобиль сразу становится вашей собственностью, а все отношения по поводу денег вы имеете только с банком. При этом он чаще всего становится залогом по кредиту, о чем есть соответствующая пометка в техпаспорте. Поэтому вы можете делать с вашим авто все, что вам заблагорассудится, и даже если вы попадете в ДТП, то ответственность и расходы полностью ложатся на вас, но и автомобиль вы никому уже не возвращаете. Несколько лет назад банки просто предоставляли кредит на покупку автомобиля, все остальные расходы:  регистрация авто, прохождение техосмотра, транспортный сбор (уже отмененный), ложились на владельца. Сейчас же многие банки вместе с кредитом предоставляют дополнительные услуги. Туда может входить та же самая регистрация автомобиля в ГАИ, ежегодный техосмотр, бесплатный эвакуатор и так далее. Собственно, пакет услуг выбирает клиент. Но и здесь не все гладко. Так, например, при оформлении кредита банк требует частичную выплату стоимости автомобиля, от 15 до 50% от первоначальной цены. Плюс процентная ставка в год может быть самой разнообразной, от 10 до 30%. Конечно, есть условия кредита от некоторых автосалонов, у которых процентная ставка в год - 5-6%, или даже вовсе 0%. Но такая низкая ставка достигается зачастую за счет того, что первоначальный взнос за автомобиль будет достаточно высоким. Либо это лишь маркетинговая уловка, при которой процентная ставка действительно 0%, но вы должны выплачивать ежемесячную комиссию в размере 1% от стоимости сделки.

При оформлении кредита необходимые документы, которые вам нужно иметь при себе — это, в первую очередь, паспорт и идентификационный код. А остальное зависит от банка и условий кредитования. Некоторые банки предоставляют кредит без справки о доходах, другим банкам такая справка нужна. Также и условия кредитования вы выбираете, исходя из ваших финансовых возможностей. Схем и пакетов услуг великое множество — вы просто идете туда, куда удобно.

Если же вы не погасили задолженность по кредиту в срок, то вам будут начислены либо штрафные санкции в виде конкретной суммы и увеличенной процентной ставки, либо же вам предоставляется возможность погасить задолженность за счет того, что вы отдаете автомобиль банку. Опять-таки, условий превеликое множество, и здесь все зависит от вас — что вам будет удобно.

Вообще программ кредитования и лизинга в Украине достаточно много, чтобы выбрать себе не только подходящие условия по финансовым вложениям, но и автомобиль по вкусу. Можно сказать, что каждый крупный автодилер в Украине имеет свою собственную программу кредитования. Давайте рассмотрим самые популярные и известные среди них.

Примеры кредитных и лизинговых программ

Порше-лизинг

Так, например, Porsche Finance group предоставляет кредит и лизинг на автомобили Porsche, Audi и Volkswagen. Расчет производится в долларах США либо в евро (расчет в евро доступен только для программ лизинга), годовая ставка по всем программам без учета комиссий  12.5% при расчете в долларах и 13.5% при расчете в евро. Аванс при покупке автомобиля Volkswagen по одной из программ кредитования составляет от 15%, но если вы хотите взять автомобиль в кредит под 0% годовых, вы должны будете оплатить аванс в размере 50% от полной стоимости автомобиля и погасить остаток задолженности в течение одного календарного года, в противном же случае годовая ставка будет колебаться от 3 до 10,5%. К тому же срок кредитования — не более 4 лет, а срок лизинга - только 5 лет и годовая ставка от 9 до 10.5%. Автомобили, которые можно купить в кредит под 0% годовых — это новенькие Volkswagen Tiguan 1.4 TSI и Touran, либо же Volkswagen Transporter или Caravelle 2010 модельного года. Остальные автомобили  Audi и Porsche предоставляются в кредит или в лизинг по точно таким же условиям, но без возможности уменьшить срок погашения задолженности всего до одного года и с 0% годовых. В программу лизинга включено страхование КАСКО, а также вам в подарок выдается полис ОСАГО на сумму в 680 000 гривен.

Mercedes

Не менее популярные авто премиум-класса от Mercedes также можно купить по программе кредитования. С официальными дилерами сотрудничают два банка: «ВТБ Банк» и «Астра Банк». Если вы решите брать кредит от «ВТБ Банк», вы должны будете внести аванс от 30%, годовая ставка будет равна 20,49%, а расчет будет производится в гривнах. Помимо этого, срок кредитования составляет не более 24 месяцев, размер одноразовой комиссии в банк — 2,99% от суммы кредита (именно конечной суммы, а не полной стоимости автомобиля), а страховые партнеры — компании «Провидна» и «Кредо-классик». «Астра Банк» предоставляет две программы кредитования — с годовой ставкой 5,59% или же 0%. В программе кредитования со ставкой 5,59% первоначальный аванс начинается с 25%, срок кредитования ограничен 7 годами, а ежемесячная комиссия составляет 0,99% от всей суммы кредита. Расчет производится в гривнах, а максимальная сумма — 500 000 грн. Если же вы хотите приобрести автомобиль с нулевой годовой ставкой, то здесь условия пожестче: аванс 50%, а нулевая ставка доступна только в первый год погашения задолженности. Начиная со второго года и заканчивая седьмым, ставка будет составлять либо 5,59%, либо 24,9%, причем в первом случае вам будет насчитана ежемесячная комиссия в размере 0,99% и единоразовая комиссия в банк 4,99%, а во втором — ежемесячная комиссия не выплачивается, а единоразовая комиссия составляет 5,99%. Довольно непрозрачные для покупателя условия кредитования, поэтому на официальном сайте присутствует кредитный калькулятор в виде экселевской таблички.

Да, кстати, программа кредитования от «ВТБ Банк» распространяется только на легковые автомобили Mercedes, а программа от «Астра Банк» — не только на мерседесовские легковушки, но и на коммерческие бусики Vito и Viano, а также на все легковые модели от Chrysler Corp. — собственно Chrysler, Dodge и Jeep.

Также существует несколько программ лизинга и кредита на грузовые и коммерческие автомобили, а также на легковые. Например, программа Евро Лизинг работает по следующим условиям: аванс от 20%, годовая ставка 18% при расчете в гривне (12% для евро и доллара), срок лизинга — до пяти лет. Как правило, лизинговые программы от Mercedes действуют только для юридических лиц и компаний, физическое же лицо может приобрести автомобиль по условиям лизинга только при предоставлении гарантии от юридического лица.

Toyota

Еще у одного автогиганта, Toyota, условия кредитования немного другие. Банк-партнер официального автодилера Тойота-Украина — «Креди Агриколь Банк» — предоставляет услуги кредитования не в долларах или в евро, а в гривнах. В ответ на возникающий вопрос: «А как же колебания курса?» — у автодилера есть свой ответ в виде специального механизма неизменной процентной ставки. Для частного покупателя условия кредитования, в принципе, неплохие — стартовый взнос от 20 до 60%, при выплате задолженности за год процентная ставка будет нулевой, а при сроке кредитования от двух до семи лет — от 5,5 до 15,7%. Также выплачивается разовая комиссия в банк в размере 2,5% от всей суммы сделки. Такие условия действуют при покупке Auris, Avensis, Corolla, Camry и RAV4. Для остальных моделей годовая ставка начинается от 2,5%. Также в программу кредитования включено обязательное страхование КАСКО, но плата за него взимается отдельно — от 4,95% от стоимости автомобиля. Зато «Тойота-Украина» сама зарегистрирует ваш новый автомобиль — вам нужно будет только предоставить документы и 100 грн. за регистрацию.

Mitsubishi

Официальный дилер Mitsubishi NIKO также сотрудничает с «Астра Банк» (и еще с многими другими — всего 11 банков), но условия кредитования здесь другие, чем у дилеров Mercedes’а. Аванс составляет от 30 до 70%, срок кредита — до 7 лет, процентная ставка в год колеблется от 0 до 12,5%, а ежемесячная комиссия от всей суммы кредита — от 0 до 0.6%. Сумма кредитования, которую вам может предоставить банк — от 10 000 до 500 000 грн. Расчет производится в гривнах. Также в кредитную программу входит обязательное страхование КАСКО и ОСГПО.

Renault и Peugeot-Citroen

Французские автопроизводители Renault, Peugeot и Citroen в Украине предлагают свои автомобили по программе кредитования и лизинга. Условия кредитования и лизинга у этих трех компаний почти одинаковые — при годовой ставке 0% (а вернее, 0,01%) аванс составляет 50%, остальная сумма должна быть погашена в течение года, при покупке авто в кредит или по лизинговой схеме аванс начинается от 20%, а годовая ставка может достигать 17% от стоимости автомобиля. кредит предоставляется сроком до семи лет, а лизинг — до пяти. В кредитные программы по традиции входит разовая комиссия в банк размером в 3%, ежемесячная комиссия со ставкой 0,99% (для автомобилей Peugeot), а также обязательное страхование КАСКО.

Другие

Ну и самые популярные автомобили для широких масс: Daewoo, Лада, Chevrolet и китайские также можно приобрести в кредит. Например, популярнейший Lanos можно приобрести в кредит сроком до 5 лет, с авансом от 35% и годовой ставкой до 23,99%. Комиссия составит 0 либо 1,99% от суммы кредита, а дополнительные затраты будут минимальны — 34 грн. будет стоить регистрация автомобиля в МРЭО, нотариальное оформление покупки — 500 грн. и разовое страхование — 1,5% от суммы кредита.

Примерный расчет автокредита

Как видим, условия кредитования у разных автодилеров самые разнообразные. В большинстве своем компании, продающие автомобили стремятся сделать кредитные программы как можно проще для клиентов, чтобы не отпугивать их сложными расчетами с учетом всех комиссий и авансов. К тому же, зачастую в стоимость кредита входит еще и полисы КАСКО и/или ОСГПО. Да, эти полисы увеличивают стоимость покупки в целом, иногда и намного. Тем более, что если вы включите полис КАСКО в тело кредита, то и на эту сумму будут начисляться проценты. Тем не менее, в случае возникновения неприятной ситуации, связанной с порчей автомобиля, страховка поможет справиться с дополнительной финансовой нагрузкой. Покупать полис или не покупать — решать вам, так как это зависит от имеющихся у вас средств, просто нужно знать, что покупка полиса страхования съест до 10% от стоимости авто.
    Давайте посчитаем, сколько будет стоить среднестатистический авто бизнес-класса, купленный в кредит. Допустим, вам приглянулся новый Mitsubishi Outlander XL от дилера NIKO. Стоимость кроссовера в базовой комплектации примерно 27 000$, это примерно 216 000 грн. Приобретая эту машинку по условиям кредитования от «НИКО Капитал», мы получаем кредит на 60 месяцев (5 лет). Процентная ставка составляет 14.9% от стоимости автомобиля, итого за пять лет накапливается 74.5% стоимости машины. Помимо этих процентов, в сумму войдет 1.9% единоразовой комиссии. Итого получим 76.4% от стоимости автомобиля, это составит 165 024 грн. Аванс при покупке составляет 20% от полной стоимости автомобиля, это 43 200 грн. Итого, полная сумма кредита будет равна 381 024 грн. В кредитную программу были включены обязательные полисы КАСКО и ОСГПО.

При покупке автомобиля в кредит нужно помнить, что никто не застрахован от нелепых и обидных случайностей, поэтому лучше всего перед покупкой автомобиля в кредит все тщательно взвесить, просчитать свою платежеспособность и проконсультироваться в нескольких автосалонах либо банках, а затем уже выбрать удобный для вас вариант.