Условная и безусловная франшиза в автостраховании — что это такое?

Капитан Очевидность на всякий случай напоминает, что ОСАГО («автогражданка») является обязательным и страхует только вашу личную ответственность перед третьими лицами, а КАСКО, которое придется оформлять дополнительно, страхует как раз ваш автомобиль. К примеру, если авария произойдет по вашей вине, то согласно договору ОСАГО выплату получит лишь пострадавший. Свой же автомобиль придется ремонтировать за личные деньги. Тем не менее, если помимо «автогражданки» у вас будет иметься еще и КАСКО, то зачастую можно будет компенсировать и ущерб, причиненный личной машине.

Поскольку КАСКО страхует не только риски ДТП, но и угона, вандализма и т. д., то и стоит такая страховка гораздо дороже, чем ОСАГО. Если «автогражданка» в Киеве обойдется до 1 000 гривен, то за КАСКО зачастую придется выложить минимум 4-5 тысяч. Понятное дело, расценки будут зависеть от многих факторов (стоимость самого автомобиля, водительского стажа и т. д.) и рассказать обо всех из них в рамках одной статьи попросту не представляется возможным. Одно ясно — страховка стоит денег и далеко не всегда может оказаться по карману. Именно поэтому страховые компании и предлагают, условно говоря, скидки, одной разновидностью из которых и является франшиза.

Размеры франшизы для ОСАГО и КАСКО

В случае с ОСАГО размер максимально допустимой франшизы регулируется законодательно и не может, согласно 12 статье Закона об обязательном гражданско-правовом страховании владельцев транспортных средств, превышать 2 процента от суммы, положенной на компенсацию ущерба, причиненного чужому транспортному средству. Напомним, что в соответствии с 9 статьей упомянутого закона компенсируемая сумма по ОСАГО не может превышать 50 тысяч гривен. То есть, если причиненный ущерб выйдет за рамки этой суммы, то разницу придется выплачивать из своего кармана.

Размеры же франшизы в договорах КАСКО украинским законодательством не регулируются, поэтому компании вправе указывать любое значение. Очень часто в договорах страховщики разграничивают франшизы по рискам. При угоне или полном уничтожении машины франшиза может быть обязательной, а при ДТП она может, к примеру, колебаться от 0 до 10% от страховой суммы (стоимости автомобиля, указанной в договоре). При этом чем больше будет размер франшизы, тем дешевле обойдется сама страховка. В случаях с «автогражданкой» речь идет о сотнях гривен, а с КАСКО — о тысячах.

Условная и безусловная франшиза

Вот мы и подошли к самому интересному — какие же франшизы существуют и какие из них наиболее популярны на рынке страховых услуг? Принято различать два вида франшизы — условную и безусловную. При условной франшизе, страховое возмещение выплачивается только лишь в том случае, если размер ущерба превышает размер франшизы. При этом страховая выплата осуществляется в полном размере. Безусловная же франшиза подразумевает, что из страхового возмещения всегда будет вычитаться размер франшизы.

Приведем несколько примеров. Допустим, размер франшизы в договоре КАСКО по риску ДТП установлен в размере 1%, стоимость автомобиля при этом составляет 100 000 гривен. Получается, что франшиза равна одной тысяче гривен. Предположим, такая машина попала в аварию, восстановление автомобиля после которой оценили в 3 000 гривен. С условной франшизой владельцу машины компенсируют всю сумму, а вот с безусловной франшизой из трех тысяч гривен вычтут размер франшизы (1% от страховой суммы, который в нашем случае равен одной тысяче гривен) и возместят лишь разницу, то есть 2 000 гривен.

А что бы было, если бы повреждения после ДТП оценили, например, в 900 гривен? В таком случае страховая компания не выплачивала бы возмещение и при условной, и при безусловной франшизе, поскольку размер ущерба в данной ситуации получился бы меньше самой франшизы. Зато если бы в договоре без каких-либо оговорок была прописана нулевая франшиза, то страховая была бы обязана покрыть владельцу и эти 900 гривен.

Условную франшизу предлагают редко и при этом очень маленькое количество страховщиков. В большинстве случаев под словом «франшиза» в договорах подразумевается именно безусловная франшиза. Все дело в том, что закон Украины О страховании трактует франшизу без разграничения на условную и безусловную:

«Франшиза — часть убытков, которые не возмещаются страховщиком согласно договору страхования» (статья 9 закона О страховании).

Именно поэтому в большинстве случаев страховщики понимают под ней именно безусловную, то есть когда страховое возмещение выплачивается всегда с учетом вычитания франшизы. Условная же франшиза подразумевает не только наличие в договоре слова «условная», но и детального описания принципов ее действия.

К сожалению, далеко не всегда страховые агенты должным образом объясняют своим клиентам, что же на самом деле означает франшиза и о какой ее разновидности в договоре идет речь. При наступлении страхового случая это нередко становится причиной недоразумений.

Типичный случай — для удешевления стоимости КАСКО менеджер предлагает прописать в договоре небольшую франшизу при компенсации повреждений, например, все тот же 1% от стоимости автомобиля. При этом описывая страховые случаи, агент ограничивается лишь упоминанием каких-то мелких повреждений, к примеру, небольших царапин на бампере. Стоимость их устранения действительно в большинстве случаев окажется меньше, чем размер франшизы. Бампер-то пластиковый — чего переживать?

При этом менеджер может не напомнить о более серьезных неприятностях, когда дело не ограничивается лишь бампером. Ведь стоимость даже небольшой рихтовки и покраски двух кузовных деталей на дилерском СТО может легко перевалить за 3-4 тысячи гривен. Вот тут-то клиент с удивлением для себя и обнаруживает, что оказывается, страховая не только не возмещает те убытки, которые меньше франшизы, но и вычитает ее из полной суммы, необходимой для ремонта, а значит, часть стоимости ремонта все-таки придется оплачивать из своего кармана. Все дело в том, что менеджер «позабыл» рассказать страхователю (клиенту) о том, что франшиза-то у него будет не условной, а безусловной.

Одно дело, когда страховой случай по КАСКО произойдет лишь единожды — тут страхователь даже с учетом того, что безусловную франшизу ему придется возмещать самому, все равно зачастую может оказаться в выигрыше, поскольку изначально приобрел страховку дешевле. Тем не менее, если страховой случай произойдет второй, третий раз на протяжении года, — а такое, увы, иногда случается, — то понятное дело, страхователь уже окажется в проигрыше, поскольку тут уж разница между стоимостью страховки с нулевой и, к примеру, однопроцентной франшизой при ДТП явно не сможет перекрыть дополнительные расходы страхователя.

Кроме этого, франшиза еще бывает и последовательной — когда после каждого страхового случая, произошедшего в течение года, она увеличивается. Например, с 0% до 0,5%, с 0,5% до 1% и так далее.

В сухом остатке

Мы специально избегали конкретных расчетов стоимости страховок и ее зависимости от наличия или отсутствия франшизы. Все дело в том, что компании применяют разные страховые тарифы, предлагают несхожие обязательные и необязательные условия. В зависимости от всех этих факторов разница в стоимости КАСКО с нулевой и однопроцентной франшизой при ДТП для автомобиля ценой 100 000 гривен в одной страховой может составить 500 гривен, а в другой — достигнуть и 1 500 гривен. Понятное дело, что если в первом случае есть смысл задуматься о небольшой переплате, то во втором — действительно можно согласиться и на 1% франшизы, при этом существенно сэкономив на стоимости страховки. Тут самое главное перед подписанием договора не забывать уточнять у страховщика о какой именно франшизе идет речь — условной или безусловной, чтобы при страховом случае избежать неприятных сюрпризов.